Структура кредитной системы

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект.

Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.

Уровни банковской системы

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских фин.учреждений, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

Ресурсы кредитных организаций

Структура кредитно-банковской системы

Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

Центральный банк

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Инвестиционные банки

Сберегательные учреждения

Страховые компании

Пенсионные фонды

Инвестиционные компании

Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики.

Вступление России в рынок в значимой мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Основная задачка реформы – наибольшее сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к в большей степени горизонтальному движению на финансовом рынке. Создание денежного рынка значит принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает дела меж кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы компаний личного сектора и страны аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное использование.

Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в остальные. Этот процесс осуществляется традиционно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике нужен до этого всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в остальные и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречия меж необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в остальные и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он дозволяет так же преодолевает ограниченность личного капитала.

В то же время кредит нужен для поддержания непрерывности кругооборота фондов работающих компаний, обслуживания процесса реализации производственных продуктов, что в особенности принципиально в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется меж отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли либо которым отдается предпочтение в согласовании с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное действие на размер и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения средств. Вызывая к жизни разные формы кредитных средств он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новейших способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и увеличению уровня публичного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более стремительный процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования. Создание нужной инфраструктуры нереально обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит провоцирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на базе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов предоставляя правительственные гарантии и льготы, правительство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех компаний и отраслей, деятельность которых соответствует задачкам воплощения общенациональных программ, социально-экономического развития. Правительство может употреблять кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного стройки, экспорта продуктов, освоение отсталых регионов.

Без кредитной поддержки нереально обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, компаний малого бизнеса, внедрение остальных видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве.