Goodstudents.ru

 

 

 

 

 

Предприятия. Примеры предприятий Характеристика и организация кредитования физических лиц в ОАО КБ «ИВАНОВО»
Характеристика и организация кредитования физических лиц в ОАО КБ «ИВАНОВО»



Характеристика и организация кредитования физических лиц в ОАО КБ «ИВАНОВО»

ОАО КБ «ИВАНОВО» - это стабильно развивающийся банк. Руководство банка старается учитывать интересы клиентов и стремится расширить географию банка.

Организация процесса кредитования в ОАО КБ «ИВАНОВО» схожа с организацией данного процесса в других коммерческих банках. Для физических лиц предусмотрены следующие виды кредитов: потребительский, ипотечный и автокредит.

Процент просроченной задолженности имеет тенденцию к снижению, что говорит о том, что в банке ведется работа по управлению просроченной задолженностью.

Одним из направлений деятельности ОАО КБ «ИВАНОВО» является проведение операций кредитования юридических и физических лиц и кредитных организаций.

Рассмотрим виды кредитов, предоставляемые ОАО КБ «ИВАНОВО» физическим лицам.

Физическим лицам в банке предоставляются следующие виды кредитов:

- потребительский кредит;

- автокредит;

- ипотечный кредит.

В таблице 1 представлены условия кредитования по этим видам кредитов.

Таблица 1. Условия кредитования физических лиц

Цель

Сумма

Ставка

Срок

Неотложные нужды

До 3 млн. руб.

От 19,5% годовых

До 5 лет

Приобретение автомобиля

До 3 млн. руб.

От 14% годовых

До 5 лет

Приобретение жилой недвижимости

До 10 млн. руб.

От 11,1% годовых

До 30 лет

1) Потребительский кредит.

Сумма кредита - от 20 000,00 до 3 000 000,00

Валюта кредита - рубли РФ

Срок кредита - до 61 месяца

Ставка - от 19,5% годовых

Требования к заемщику:

1. Гражданин РФ в возрасте от 18 до 65 лет. Кредит должен быть погашен к моменту наступления 65 летнего возраста.

2. Заемщик должен иметь регистрацию (прописку) на территории РФ.

3) Ипотечный кредит от ОАО КБ «ИВАНОВО» для приобретения квартиры.

Сумма кредита - от 300 000 до 10 000 000 рублей

Срок кредита - до 30 лет

Ставка - от 11,10% годовых

Первоначальный взнос - от 30%

Оценка состояния просроченной задолженности физических лиц

Таблица 2 Динамика и структура активов

Наименование показателя

На 1.01.2014

тыс. руб.

Доля

%

На 1.01.2013

тыс. руб.

Доля

%

Изменение

Тыс. руб.

Темп прироста %

Изм. доли п.п.

1

2

3

4

5

6

7

8

1. Средства в кассе банка и на корреспондентских счетах

392138

15,9

394138

19,3

-2000

-0,5

-3,4

2. Вложения в ценные бумаги в т.ч :

80121

3,3

66613

3,2

13508

20,3

0,1

2.1. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

80121

3,3

66613

3,2

13508

20,3

0,1

3. Чистая ссудная

задолженность в т.ч :

1953723

79,2

1550078

75,7

403645

26,0

3,5

3.1 Депозиты в Банке России

207000

8,4

57000

2,8

150000

263,2

5,6

4. Основные средства, нематериальные активы, материальные запасы

11365

0,5

8165

0,4

3200

39,2

0,1

5. Прочие активы

30072

1,1

28690

1,4

1382

4,8

-0,2

Валюта баланса (нетто)

2467419

100

2047684

100

369705

20,5

-

В отчетном периоде наблюдается незначительное снижение доли ликвидных активов (средств на корсчетах и в кассе банка) в структуре баланса, снижение произошло на 3,4% (на 01.01.2013г. увеличение доли на 9,8%), при этом в относительных единицах снижение произошло лишь на 2000 тыс.руб. Денежных средств, исключенных из строки 1 бухгалтерского баланса в связи с имеющимися ограничениями по их использованию, по состоянию на отчетную дату нет.

Практически не изменилась доля портфеля ценных бумаг банка, на 01.01.2014г. она составляла 3,3%, на 01.01.2013г. – 3,2%.

В отчетном периоде темп прироста процентных расходов превышал темп прироста процентных доходов. В итоге, процентные доходы за 2013г. возросли на 47088 тыс.руб., прирост составил 20,9%, процентные расходы возросли на 36057 тыс.руб., прирост составил 34,4%.

Таблица 3 Распределение ссудной задолженности и требований по получению процентных доходов по категориям качества активов

Наименование показателя

01.01.2014г.

тыс. руб.

01.01.2013г.

тыс. руб.

Изменение

Требо-

вания

по ссудам

Требова-

ния по получению процентных доходов

Требо-

вания

по

ссудам

Требования по получению процентных доходов

Требо-

вания

по

ссудам

Требования по получению процентных доходов

1

2

3

4

5

6

7

1. Объем задолженности в т.ч. по категориям качества

1752258

14230

1513073

15018

239185

-788

1.1. 1 категории качества

7252

0

0

0

7252

0

1.2. 2 категории качества

1449301

8311

1379697

12589

69604

-4278

1.3. 3 категории качества

218203

5269

34190

1837

184013

3432

1.4. 4 категории качества

40988

218

55646

134

-14658

84

1.5. 5 категории качества

36514

432

43540

458

-7026

-26

2. Объем просроченной задолженности

43068

661

46815

604

-3747

57

3. Объем реструктури-рованной задолженности

270304

-

80964

-

189340

-

4. Задолженность по ссудам, предоставленным на льготных условиях

0

0

0

0

0

0

5.Расчетный резерв на возможные потери

153068

-

124433

-

28635

-

6. Расчетный резерв с учетом обеспечения

151085

-

122560

-

28525

-

7. Фактически сформиро-ванный резерв, в т.ч. по категориям качества

151598

1947

122560

1258

29038

689

7.1. 2 категории качества

38543

214

40920

343

-2377

-129

7.3. 3 категории качества

52718

1190

8101

388

44617

802

7.4. 4 категории качества

23823

111

29999

69

-6176

42

7.5. 5 категории качества

36514

432

43540

458

-7026

-26

По данным таблицы прирост ссудной задолженности в 2013г. происходил преимущественно за счет ссуд 2 и 3 категории качества, прирост составил 69604 тыс.руб. и 184013 тыс.руб. соответственно.

Таблица 4 Распределение активов по длительности просрочки

Наименование показателя

Сумма тыс.руб.

Активы с просроченными сроками погашения

Всего (тыс.руб.)

до 30 дней

30-90 дней

91-180 дней

свыше 181 дня

1

2

3

4

5

6

7

1. Объем ссудной задолженности

1929213

45278

2264

0

0

43014

1.1 Предоставленные кредиты (займы)

1752808

45278

2264

0

0

43014

1.2. Учтенные векселя

0

0

0

0

0

0

1.3. Требования по сделкам приобретения права требования

176405

0

0

0

0

0

2. Ценные бумаги

0

0

0

0

0

0

3. Прочие требования

29728

1325

11

0

0

1314

3.1 в т.ч. требования по процентам

26249

661

11

0

0

650

4. Всего активов

1958941

46603

2275

0

0

44328

Из таблицы видно, что преобладают активы с длительностью просрочки свыше 181 дня. Также имеются активы с просрочкой до 30 дней.

Снижение объема просроченной ссудной задолженности обусловлено погашением просроченной задолженности и списанием безнадежных ссуд с просроченными сроками погашения от 31 дня и выше. Рост просроченных активов на 223 тыс.руб. по сравнению с 2012г. наблюдался по статье «прочие требования».

Таким образом, в банке имеется незначительная доля просроченных кредитов, в том числе выданных физическим лицам. Объем просроченной задолженности уменьшился по состоянию на 1.01.2014. Формируется резерв на возможные потери по ссудам и по процентным доходам. Также ведется работа по реструктуризации долговых обязательств.

В таблице 5 представлена динамика ссудной задолженности совокупного кредитного портфеля ОАО КБ «ИВАНОВО» в разрезе срочной и просроченной задолженности за период с 01.01.2010 г. по 01.01.2014 г.

Таблица 5 Динамика ссудной и просроченной ссудной задолженности

Наименование показателя

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

01.01.2013

01.01.2014

Ссудная задолженность (млн. руб.)

869

1179

1212

1524

1752

Просроченная задолженность (%)

6,5%

4,5%

4,4 %

3,1 %

2,5 %

На рисунке 1 данные таблицы представлены в графическом виде.

Рис. 1 Динамика ссудной и просроченной ссудной задолженности

Данные рисунка 1 и таблицы 5 наглядно показывают, что доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле в 2010-2014 гг. не превышала 6,5%. Для российской практики это нормальный показатель, однако для мировой – это грань кризисной ситуации.

На рисунке 2 представлена динамика просроченной задолженности.

Рис. 2. Динамика просроченной задолженности

В течение наблюдаемого периода объем кредитного портфеля рос, а доля просроченных кредитов снижалась. Это говорит об эффективности применяемых методов погашения проблемной задолженности.

(Рекомендации по оптимизации просроченной задолженности физических лиц приведены здесь).

Таким образом, на сегодняшний день можно говорить о положительных результатах работы с просроченной и проблемной задолженностью клиентов в ОАО КБ «ИВАНОВО». Кредитный портфель растёт, долю просроченной задолженности в нем удалось снизить.






 






Рейтинг@Mail.ru

Goodstudents Goodstudents



Все права на материалы сайта принадлежат авторам. Копирование (полное или частичное) любых материалов сайта возможно только при указании ссылки на источник (администратор сайта).