Перечислим методы, которые может принять банк в зависимости от типа должника.

1. Должник типа жертва обстоятельств готов платить добровольно. Он осознает наличие задолженности и то, что ее необходимо погасить. Очень часто такой должник может осуществлять платежи более мелкими суммами и соответственно за более длительный срок. Таким клиентам банк может предложить рефинансировать долг и рассмотреть подходящие варианты кредитования.

2. При работе с наивным должником необходимо, прежде всего, убедить его в необходимости оплаты, разъяснить последствия появления просроченной задолженности. Для забывчивых клиентов подойдет отправка уведомлений на телефон или по почте, или же звонки сотрудников банка с напоминанием о платеже.

3. Недовольного клиента следует убедить в том, что ему необходимо погасить свой долг как можно быстрее, несмотря на его претензии к банку, так как дело может дойти до суда и к нему будут применены санкции, что не в его интересах. При работе с таким клиентом сотрудникам банка необходимо внимательно слушать его претензии и обещать довести эту информацию до руководства банка.

4. С безответственным должником нужно работать жестко и напористо. Сотруднику банка необходимо убедить заемщика заплатить, пригрозить применением санкций. Если же эти меры не принесли плоды, этот кредит лучше передать в управление коллекторскому агентству, которое имеет достаточный опыт для работы с такими должниками.

5. Нечестных клиентов лучше всего избегать. Сотрудникам банка необходимо проводить более тщательную проверку предоставляемых заемщиком документов.

6. Если на этапе оформления кредита не удалось вычислить мошенника, просроченная задолженность по данному кредиту вполне может оказаться безнадежной. Такого должника лучше передать в руки коллекторского агентства, так как возможно силами банка его не удастся даже найти.

Рассмотрим управление просроченной задолженностью на примере коммерческого банка – ОАО КБ «ИВАНОВО».

Банку предсказать появление в жизни человека форс-мажорных обстоятельств, ведущих к ухудшению финансового состояния, не всегда возможно. Чтобы добиться обращения заёмщика в банк, необходимо включить в кредитный договор пункт о том, что заёмщик в обязательном порядке должен информировать банк о возникших финансовых проблемах, в противном случае кредитный договор будет расторгнут и банк потребует досрочного погашения кредита. Кроме того, при подписании кредитного договора, кредитному специалисту следует обращать особое внимание заёмщика на данный пункт и предупреждать его о негативных последствиях несвоевременного обращения в банк с заявлением об отсрочке платежа.

При просьбе клиента в отсрочке оплаты по кредиту банк может заключить с ним договор реструктуризации. Реструктуризация позволяет заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось в силу непредвиденных обстоятельств, исключить возможность появления просрочки по кредиту и применения к ним штрафных санкций. Также позволяет избежать отражения факта просрочки в кредитной истории, что немаловажно для дальнейшей жизни клиента.

Таким образом, реструктуризация кредита выгодна, прежде всего, заемщику. Для заемщика важно решить вопрос с просроченной задолженностью до ее появления. Это значит, что нужно вовремя обратиться в банк, чтобы специалисты банка помогли найти выход из сложившейся ситуации.

Ещё одной причиной появления просроченной задолженности является рассеянность клиента. Это значит, что заемщик имеет средства для погашения задолженности, но забыл вовремя сделать платеж.

В целях снижения вероятности наступления такого случая, банк может, например, предложить клиенту подключить sms-уведомления или e-mail, в которых банк будет напоминать о сроке очередного платежа по кредиту. В первую очередь такое актуально для клиентов, у которых несколько кредитов.

Можно предложить клиенту автоматически переводить средства с его расчетного счета в счет погашения задолженности. Это очень удобно для клиента. Не нужно никуда ходить, чтобы сделать платеж и можно не бояться забыть про кредит. Главное, чтобы на расчетном счете была необходимая для платежа сумма.

Иногда просроченная задолженность возникает в результате технической ошибки. Чтобы предотвратить возникновение просроченной задолженности по кредитам физических лиц, вызванной техническими ошибками, банку необходимо постоянно отслеживать работу банкоматов, устройств самообслуживания и других технических устройств, с помощью которых осуществляется погашение кредита.

На возникновение просроченной задолженности физических лиц, вызванной форс-мажорными обстоятельствами (болезнью, отъездом в командировку и др.), к сожалению, банк повлиять не может.

Как было рассмотрено выше, просроченная задолженность в банках в целом, и в КБ «ИВАНОВО» в частности, напрямую связана с недостаточной финансовой грамотностью заёмщика. Можно предложить ряд универсальных мероприятий, которые будут способствовать наиболее быстрому повышению финансовой грамотности заёмщиков не только в КБ «ИВАНОВО», но и в банках всей страны в целом.

Итак, комплекс мероприятий по повышению финансовой грамотности заёмщика необходимо дополнить следующими мерами:

1) разработать Памятку заёмщика. В ней необходимо предусмотреть все основные вопросы, ответив на которые, заёмщик сможет правильно оценить свои финансовые возможности и принять осознанное решение относительно получения кредита. Данные памятки должны быть в свободном доступе в каждом филиале;

2) подготовить специалистов по финансам, которые вели бы курсы по повышению финансовой грамотности;

3) на регулярной основе проводить дни открытых дверей во всех филиалах для всех граждан в целях полного и исчерпывающего информирования клиентов об условиях предоставления банковских продуктов. В Дни открытых дверей обслуживание населения проводить только в режиме консультаций.

4) также на обратной стороне чеков/выписок/ордеров можно печатать полезную и интересную финансовую информацию;

5) внедрить новую услугу для заёмщиков: отказ от полученного кредита в течение 48 часов (по примеру Банка Хоум Кредит). Воспользовавшись данной услугой, заёмщик может отказаться от займа в течение двух суток после оформления кредита, заплатив проценты за пользование деньгами исходя из фактического срока их использования.

Данная услуга выгодна и полезна тем, что заёмщик в течение 48 часов может внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, при необходимости получить консультацию по вопросам кредитования у соответствующего специалиста. И при возникновении каких-либо сомнений, может отказаться от полученного кредита. Внедрение данной услуги будет способствовать повышению финансовой грамотности заёмщика, поскольку у него возникнет объективная необходимость или мотивация к получению знаний.

Внедрение всех вышеперечисленных мероприятий будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, в частности, заёмщика. Заёмщик станет принимать решения относительно кредита более ответственно, взвешенно и осознанно, исходя из своих финансовых возможностей. Соответственно, повышение уровня финансовой осведомлённости населения будет способствовать снижению рисков банка, в частности снижению проблемной и просроченной задолженности.

Для того чтобы эффективно управлять просроченной задолженностью, недостаточно проводить мероприятия по предотвращению и возврату просроченных кредитов. Также необходимо использовать эффективные инструменты снижения риска, чтобы обеспечить положительное состояние кредитного портфеля.

В ОАО КБ «ИВАНОВО» существует стандартный набор мероприятий по профилактике появления просроченной задолженности, например, диверсификация кредитного портфеля за счет наращивания объемов кредитования физических лиц, малого, среднего бизнеса.

Перечень минимизации кредитных рисков можно дополнить следующими мероприятиями и практическими рекомендациями:

1) мониторинг клиентской базы;

2) развитие сотрудничества с инфраструктурными организациями кредитного процесса;

3) обеспечение заинтересованности клиента в своевременной оплате задолженности (создание системы премий и скидок, льготное кредитование).

Применение вышеизложенных практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности мероприятий по профилактике появления просроченной задолженности, что соответственно приведёт к минимизации кредитных рисков и повышению прибыли банка.

Однако не все проблемы с просроченной задолженностью можно решить данными мероприятиями. Если профилактические меры и самостоятельная работа банка не принесли результатов, следует обратиться к услугам коллекторских агентств.

Следует отдать предпочтение иностранным коллекторским компаниям, имеющим представительства в России.

Таким образом, сотрудничество ОАО КБ «ИВАНОВО» с представительствами иностранных коллекторских компаний, даст ему возможность получения проверенной временем профессиональной и качественной помощи в области управления проблемными активами. Применение предложенных мер позволит усовершенствовать работу банка с просроченной задолженностью, исходя из причин её появления, будет способствовать снижению просроченной задолженности, и в конечном итоге приведет к росту прибыли банка.

Для уменьшения просроченной задолженности по кредитам физических лиц в ОАО КБ «ИВАНОВО» предложим следующие рекомендации:

1) Включить в договор с заемщиком пункт о том, что заёмщик в обязательном порядке должен информировать банк о возникших финансовых проблемах.

2) Рассылать клиентам e-mail и sms-уведомления о сроках погашения кредита.

3) Проводить работу с клиентами, направленную на повышение финансовой грамотности.

4) Проводить регулярный мониторинг состояния экономики, ситуации в стране и различных макроэкономических процессов.

5) Контролировать финансовое положение заемщика, как в момент выдачи кредита, так и на этапе его обслуживания.

6) Обратиться к коллекторскому агентству в случае невозможности самостоятельно решить проблему просроченной задолженности.